Госпоручительство при покупке жилья – спасение или ярмо?

Банки уже приглашают клиентов для получения консультаций, а специалисты по сделкам с недвижимостью скептически смотрят на красиво преподнесенную, перед выборами, программу.

Семья с маленькими детьми хочет приобрести квартиру в  кредит, но собрать средства для первого взноса не в состоянии — явление в Латвии довольно распространенное. Латвийская ассоциация коммерческих банков подсчитала, что семье со средними доходами требуется 11 лет, чтобы скопить средства на первый взнос при покупке двухкомнатной квартиры.

В конце прошлой недели был подписан меморандум между Министерством экономики и Латвийской ассоциацией коммерческих банков о реализации государственной программы поддержки по приобретению и строительству жилья. Это значит, что государство выступит поручителем, если молодая семья пожелает купить жилье в кредит, но денег на первый взнос не имеет.

Условия выдачи кредита – прежние

Как и следовало ожидать, число участников государственной программы ограничено — на ее реализацию  выделено 333 000 евро, это примерно на 220 семей, поэтому банки уже начали зазывать клиентов своевременно записываться на консультации. Объем поручительства будет зависеть от количества детей в семье. Если в семье один ребенок, поручительство составит 10% от стоимости жилища, но не более 10 тысяч евро. Для семей с двумя и тремя детьми объем поручительства составляет соответственно 15% (но не более 15 тысяч евро) и 20% (но не более 20 тысяч евро).

«Как только мы подпишем договор о сотрудничестве с Латвийским финансовым учреждением развития ALTUM (основная его задача - исполнение функций государственной поддержки), тогда можно сказать, что программу можно начинать реализовывать», - сообщил порталу руководитель отдела поддержки финансирования частных лиц Нормунд Дуцис.  Процедура ничем не будет отличаться от стандартной выдачи ипотечного кредита. Единственное, для того чтобы получить поддержку из госпрограммы, необходимо будет представить некоторые документы — декларацию места проживания и свидетельство о рождении детей. И хотя в публичном пространстве эта программа звучит как поддержка молодым семьям, само собой предполагая зарегистрированные отношения между родителями ребенка, слово семья нужно трактовать шире — это может быть и любой из родителей, воспитывающий и имеющий на иждивении детей, и семья, проживающая в гражданском браке.

Подарков не будет

Уже сейчас можно зарегистрироваться в электронном виде на консультацию. «Надо заметить, что число заинтересовавшихся программой уже перевалило за сотню, - поясняет Нормунд. - Условия оценивания клиента остаются такими же — банк оценит платежеспособность клиента, проверит кредитную историю. Кредит придется отдавать полностью, дарить никто ничего не собирается, программа всего лишь уменьшит первый взнос за жилье, за оставшуюся сумму поручится государство». Программа поручительства не спасет тех клиентов, доходы которых не позволяют взять кредит, но станет хорошим вариантом для семей, которые сейчас снимают квартиры и платят немалую сумму за аренду, эту же сумму они могут перенаправить на погашение кредита.

Старые новые грабли  

Несколько лет назад, а именно с 2006 по 2009 год, подобная программа действовала в Латвии при Hipotēku un zemes banka,  и  молодые семьи, у которых были трудности с выплатой первого взноса, получили госгарантии. Сейчас этим займется ALTUM, созданный вместо «Hipotēku un Zemes banka».  Позже специалисты сделают вывод, что «каждый пятый участник (из 266) того проекта не в состоянии выплачивать свой кредит».    

«Да, госгарантии явление не новое. Молодые пары ищут варианты приобретения жилья и  готовы взять кредиты под невыгодные проценты, и подобные программы будут этому способствовать, - поясняет Татьяна Лайзане, оценщик, брокер вентспилсского филиала компании по недвижимому имуществу Ober-haus. Но с точки зрения социального обеспечения государство должно заботиться о том, чтобы можно было получить и образование бесплатно, и жилье. Например, в Израиле государство  списывает часть кредита, взятого на приобретение жилья. Я против ситуации, когда государство вас пихает в банк, чтобы вы взяли кредит, пусть даже оно возьмет на себя часть ответственности. Госструктура в ситуации Х погасит кредит из налоговых накоплений, т.е. по сути, из одного кармана возьмет, в другой положит. Я за то, чтобы госбюджет был распределен так, чтобы у молодых был доступ к жилью, чтобы государство не просто выступало гарантом того долга, который все равно отдавать придется, а гасило половину кредита. Вот тогда это действительно будет социальная поддержка молодых семей, тогда они не только будут заводить 2-3 детей, но и возвращаться на родину. То же самое с образованием: я в свое время в университете училась бесплатно.  Если кто-то это спишет  на социалистическое прошлое, дескать, сейчас все по-другому, то опять же можно посмотреть на опыт других стран. Например, на капиталистическую Швецию, где существует серьезная поддержка государства в системе образования. В России государство выплачивает родителям за второго ребенка крупное пособие по рождению или материнский капитал (около 9 000 евро – прим. авт.), который можно направить на приобретение жилья или образование. Поэтому считаю, что эта новая латвийская программа - предвыборная реклама, ничего более. Да, молодые люди будут влезать в кредиты, просто деваться некуда, но не надо забывать, что это лишнее ярмо на шею. Кредит – это шаг отчаяния, когда человек вынужден идти в банк и на невыгодных условиях брать заем».